Nómina: ¿domiciliación revocable o mandato de pago?

El texto de Alicia Salgado del 7 de Octubre del 2024 analiza la consulta que está llevando a cabo el Banco de México sobre las obligaciones que asumen los bancos en el otorgamiento de créditos respaldados en las cuentas bancarias donde se deposita la nómina.

Resumen

• Banxico está revisando las regulaciones sobre los créditos de nómina, incluyendo la eliminación del tope del 35% del saldo promedio de los ingresos para este tipo de créditos.
• La discusión se centra en la revocabilidad de la domiciliación de los pagos de estos créditos, un tema complejo con implicaciones financieras importantes.

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• Las autoridades financieras, incluyendo Banxico, Hacienda, CNBV y Condusef, han presionado a los intermediarios para que reduzcan el costo del crédito de nómina, argumentando que la garantía de pago por la domiciliación justifica una tasa más baja.
• La revisión de las reglas incluye la posibilidad de tener uno, dos o tres créditos con garantía de pago en la nómina, incluso si el banco que otorga el crédito es diferente al que recibe la nómina.
• La revisión busca simplificar las reglas y eliminar el tope, permitiendo que los bancos asuman un mayor riesgo en el pago de la nómina.
• La domiciliación de los pagos de los créditos de nómina no es forzosa, lo que permite a los acreditados revocar la domiciliación si lo desean.
• La Asociación de Bancos de México (ABM) argumenta que la domiciliación debe ser forzosa, ya que el acreditado se compromete a pagar el crédito al firmar el contrato.
• La autoridad reguladora argumenta que la domiciliación debe ser revocable, ya que los clientes deben tener la libertad de decidir cómo pagan sus créditos.
• La Comisión de Normatividad considera que la autoridad financiera no debe tomar una postura a favor o en contra de la revocabilidad de la domiciliación, ya que el Código de Comercio Federal se aplicaría en este caso.
• Si la domiciliación de los créditos de nómina se considera como un servicio, el costo del crédito podría aumentar, ya que la irrevocabilidad del mandato de pago se sujetaría a las reglas del Código Civil Federal.

Conclusión

El texto de Alicia Salgado destaca la complejidad de la consulta sobre la domiciliación de los créditos de nómina. La discusión involucra diferentes perspectivas y argumentos, y la decisión final tendrá un impacto significativo en el mercado de crédito de nómina en México. La consulta continúa abierta, y se espera que la autoridad financiera tome una decisión que equilibre los intereses de los bancos, los clientes y el sistema financiero en general.